什么是理财

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零、背景

转眼已经是2018年了，我也毕业快4年了。
作为从农村出来的娃，从小没怎么接触过钱，所以对于金钱没有那么大的渴望。
再加上毕业前几年，来到新城市各种开销，然后是结婚，生娃等等各种生活上的事情把大部分钱都花费了，手上也没有什么钱，于是也就没想过去理财什么的。
所以在理财方面，我是一个小白。
现在生活逐渐稳定了，手上有了积蓄，面对一年年的通货膨胀，便计划着规划管理一下自己的财产，不说赚大钱吧，至少做到保值，不至于钱的价值越存越少。

一、我的经济学观

如今的理财产品有很多，如债券，基金，股票等等看的眼花缭乱，根本不知道都是什么意思，都有什么区别，该如何选择。
于是我便想梳理一下这些理财产品，并对这些理财进行了一些思考，然后给自己制定一个理财计划，至少做到财产保值，如果从中收益，吃饭时便可给自己加个鸡腿了。

在了解理财产品前，我们先思考一些高大上的经济学问题。

第一个问题是什么是价值？
这个问题往简单处想是很简单的。劳动者生成的东西叫做商品，价值是对商品等价交换的一种衡量，也就是说劳动者生成东西就是在创造价值。

第二个问题是哪里来的利润？
看到这个肯定会有人说一堆专业名词了，说生产劳动时间等等，这个作为小白的我一点也不懂。
不过这里我们需要知道一点就行了，利润是劳动者创造的增量价值，即输出价值大于投入价值，从而有了利润。
我们可以得出第一个结论：劳动者创造的增值是未知的，可能高可能低，总的来说就是劳动者的增值即利润会变。
我们还可以得出第二个结论：如果我们投资的利润和劳动者创造的增值绑定在一起，那我们的利润也会随之变化。

第三个问题是理财产品为什么可以给我们利率？
上面的结论提到价值可以增值的，我们把钱给理财产品，它们想办法去增值，然后给我们一部分增值利润，这部分利润就是给我们的利息。
这里其实涉及一个概念：借贷。
平常说的贷款，高利贷都属于借贷。而我们把钱存到银行，用钱去理财等也都算是借贷，即我们把钱借给银行，借给理财产品。
对于大部分借贷，利润都是固定的，因为利润在借贷那一刻就白纸黑字写的清清楚楚了。

第二个问题提到两个结论：劳动者的利润会变；我们和劳动者绑定在一起，我们的利润也会变。
那自然就有人希望自己的借贷和劳动者绑定在一起，从而可以得到更高的利润。
如何绑定呢？就是股票期权。
你先把钱送给公司，公司送给你一个承认：你拥有公司指定百分比的拥有权，即公司是你的了。
当公司的估值不变时，拥有权对应的价值也不变；当公司的估值变化时（比如盈利了），拥有权对应的价值也会得到对应的变化，从而你得到了利润。
不过我们暂且把股票期权也当做借贷关系吧，只不过借贷的利率不是固定，而是和借贷者的实际价值利润挂钩。

有了价值和借贷这两个概念，我们就可以理解所有的理财产品了。
我们把货币（资金）借给理财产品，理财产品想办法获得利润，然后把部分利润当做利息付给我们。
理财产品可以去买其他理财产品，也可以把货币借给生产者，从而得到利润。
生产者有了充足的货币可以生产商品创造价值，然后把部分利润按照约定付给理财产品。

如果把我们也当做理财产品的话，这里就有两个关系：理财产品（投资者）与生产者（实际创造价值的工人）。投资者通过借贷得到利润，工人通过劳动得到价值。
扯远了，这里要强调的是平常所说的理财投资，就是借贷，钱借给其他人，期望他们使用你借给他们的钱赚更多的钱，然后付给你一些利息。
既然是期望对方赚钱，那自然就存在对方可能亏钱了，不但还不起你的利息，把你的本金也亏里面了。
当然，不同的理财产品有不同的策略来尽量避免这样的事情发生，发生的概率就是风险。
比如银行，他们借贷时需要等价抵押物，这样即使借钱的亏本了，银行还是能得到对应的本金和利息的，所以银行的风险比较低。
而对于股票，则没有这样的抵押物，仅仅给你一个承若，亏钱了那就真的亏钱了，所以股票的风险比较高的。

既然所有的理财都是借贷，这些理财的名字其实就是借贷的一种标签，也代表着对应的性质和风险等级。
如果同一个标签有不同的性质或风险等级，必定会出现新的标签名称来代替。
下面我们就来看看常见的理财产品吧。

二、银行利率

银行作为光明正大的高利贷者，主要靠高利贷来赚钱了。
比如你存进银行利率1%，银行借给其他人利率30%，那银行就赚29%了，分给你1%。
风险几乎没有，虽然借出去的钱很多没收回来，但是后面有国家支持，所以不需要考虑风险。
这里有个特点就是银行赚多少和你没关系，你的利率都是固定的那么低，这点利率还没有物价涨得快。

银行比较多，我只有招商银行卡，这里就以招商银行的利率对比吧。
年化收益率定义：你存入本金1万块钱，存了一年，一年的利息处于存入的本金叫做年化收益率。
比如活期，一年利息给你30块，一天平均收益不到1毛钱。

三、股票

股票可以理解为公司的一种票据，有了这个票据你拥有这个公司的一定份额。
假设这个公司价值1万，发行了100个股票，那一张股票就是100元。
在权利方面，你有50张股票，那这个公司的一半就是你的，干什么都有一半的权利。
在利率方面，这个公司创造价值赚了1W，公司的总价值就是2W，股票数没变依旧是100，那一张股票的价值就是200元了。股价翻倍了，你的利率就是100%了。

为什么需要股票呢？ 因为这个公司需要钱，筹钱的时候，使用股票当做票据给大家，俗称空口套白狼。
所以股票的风险是最高的，因为我们手上的仅仅时一张票据。
不过由于公司创造的价值是不确定的，完全有可能创造几十倍，甚至几百倍的价值，所以很多人愿意承受这个风险。
简单说就是股票的利率是波动的，可能很大，也可能为负。

对于股票的利率，这里就给不出了，因为不是固定的。

四、债券类

债券和银行类似，都是借钱。
不过债券是向使用者借钱，没有银行这个中间商，而且利率是约定好固定的。
一般有政府债券、金融债券和公司债券。
由于没有中间商转差价，我们的利率自然就会提高，但是风险自然也就增大了，因为没有中间商来做保障了。

五、基金类

基金和银行类似，都是交给中间商来帮我们管理钱财。
不过这里有个区别是基金的利率和我们的利率是正相关的，而不像银行和债券那样是固定的。
举个例子大家就清楚了。我们给基金一些钱，约定好5-5分成，即基金拿着我们的钱去投资，赚的钱我们拿一半，基金收一半。这样总利率是10%的话，我们可以得到5%的利率。总利率是100%的话，我们就可以得到50%的利率。当然亏了的话只有我们亏了，基金他们并没有投入资产，但是信用会降低。
我们的利率随着基金的盈亏也在波动，好处是基金赚的多，我们也就赚的多，当然风险也就更大了。
所以基金的风险是比债券，银行大的，当然比股票小啦。

由于基金是帮我们管理钱财，这个的用途比较多。所以基金根据用途会细分为几种基金：货币基金，债券基金，股票基金，指数基金，更多的是混合基金。
这个细分的标准是投入某个分类的比例是否超过80%，超过了就算对应分类的基金了。

六、宝宝类

宝宝类我们常说的就是微信的理财通和支付宝的余额宝了。
这些宝宝类其实也是直接买的货币基金，不过大公司嘛，买的是那些风险较低的基金，所以整体风险比较低，但是风险比银行高。对应的收益率也比银行高了。
这样的收益率，1万块一天差不多1块钱了，甩银行几条街，所以银行对宝宝类下了规定：最高资金不能超过XX万，支付宝是20万。

七、理财类

理财类一般做的是债券，当然也有投资基金的。
我听说的比较少，周围人用的有桔子理财和懒投资，我最终选择了懒投资。

八、结语

看了这么几个主流的理财产品，可以按风险分几类：低风险的有银行和宝宝类。中风险的有理财类和基金类。高风险的是股票。
所以可以将自己的财产分三部分：少量放在宝宝类里日常使用和保值，大部分放在理财或基金里面少量保值，部分放在股票里面大量增值。

最后我怎么选择的呢？
拿5千存微信的零钱通，拿一万存支付宝的余额宝，拿一万存懒投资的零钱计划。
有人可能会问为什么微信的零钱通只投了5千，那是因为我没钱了，凑不够一万了。
等有钱了再去考虑炒股票和炒数字货币吧。

我作为投资小白，这种第一次了解这些东西，可能大部分都说的不恰当，可以一起学习讨论下。